來源：金融日報

人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制的通知》（以下簡稱《通知》），從制約金融機(jī)構(gòu)放貸的因素入手，加快建立長效機(jī)制，著力提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長。

長效機(jī)制的建立具有緊迫性和重要性。一方面，伴隨著新冠肺炎疫情和烏克蘭危機(jī)帶來的風(fēng)險挑戰(zhàn)增多，市場主體普遍面臨困難，特別是處于服務(wù)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈末端的中小微企業(yè)，訂單不足、成本上升、融資困難等問題讓企業(yè)難以維系正常的生產(chǎn)經(jīng)營。

點(diǎn)多量大面廣的中小微企業(yè)和個體工商戶是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長的重要一環(huán)，也是穩(wěn)就業(yè)的主力支撐。因此，金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持?jǐn)U增量、穩(wěn)存量、提質(zhì)量并重，加大貸款投放力度，增強(qiáng)助企紓困能力是當(dāng)務(wù)之急。

另一方面，超預(yù)期因素沖擊對當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成的影響是暫時性、階段性的，我國經(jīng)濟(jì)韌性強(qiáng)、潛力足、回旋余地廣，長期向好的基本面沒有改變。而在今后經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程中，小微企業(yè)顯然是不可或缺的力量。

近年來，在金融管理部門和金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，中小微企業(yè)融資難、融資貴問題持續(xù)得到緩解。人民銀行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，普惠小微貸款余額20.7萬億元，同比增長23.4%，連續(xù)36個月保持20%以上的增速；4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率5.24%，處于歷史較低水平。

在充分肯定成績的同時，也要看到金融機(jī)構(gòu)受內(nèi)生動力不足、外部激勵約束作用發(fā)揮不充分等因素影響，“懼貸”“惜貸”問題仍然存在。

破解中小微企業(yè)融資難題正處于關(guān)鍵時期，長效機(jī)制的建立不僅能夠?yàn)閺V大中小微企業(yè)增添發(fā)展底氣，也能夠在一定程度上解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款投放的后顧之憂，增強(qiáng)其信貸投放的意愿和能力，為穩(wěn)市場主體穩(wěn)就業(yè)穩(wěn)增長持續(xù)貢獻(xiàn)力量。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如何利用金融管理部門推動建立敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制的契機(jī)，進(jìn)一步提升服務(wù)中小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性？對應(yīng)《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要聚焦制約放貸的因素，從增強(qiáng)內(nèi)生動力和完善外部激勵機(jī)制同時著手，進(jìn)一步提升自身實(shí)力和服務(wù)能力，夯實(shí)高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)。

首先，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，需要有更為健全的容錯安排和風(fēng)險緩釋機(jī)制，來做好兜底保障工作。

提升基層信貸人員的放貸意愿，完善的盡職免責(zé)制度是關(guān)鍵。對于各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)結(jié)合普惠小微貸款不良容忍度監(jiān)管要求，對分支機(jī)構(gòu)的信貸人員在放貸流程中無違法違規(guī)操作且所發(fā)放貸款不良率未超出容忍度標(biāo)準(zhǔn)的，嚴(yán)格落實(shí)盡職免責(zé)要求。

同時，強(qiáng)有力的信貸風(fēng)險管理體系和內(nèi)控機(jī)制的建立，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)敢于放貸的重要基礎(chǔ)。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一方面要在做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后監(jiān)控的全流程風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)上，充分運(yùn)用數(shù)字化手段，提升風(fēng)控能力，定期深入開展風(fēng)險排查，前瞻性地應(yīng)對風(fēng)險隱患；另一方面也要就風(fēng)險定價、風(fēng)險撥備和不良資產(chǎn)處置過程中的各類問題及時進(jìn)行歸納、匯總和分析，進(jìn)而不斷完善風(fēng)控體系建設(shè)。

其次，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，要考慮以更為優(yōu)化的服務(wù)理念和激勵機(jī)制，創(chuàng)造更好的放貸環(huán)境。

一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識中小微企業(yè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性、充分認(rèn)識服務(wù)中小微企業(yè)對銀行業(yè)發(fā)展的重要性。中小微企業(yè)不僅是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，同時也是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)客群，服務(wù)中小微企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要具有主動性。

二是更為完備的優(yōu)惠制度和考核機(jī)制是激發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)愿貸動力的關(guān)鍵所在。無論是提升內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價（FTP）優(yōu)惠力度，還是完善績效考核體系、增加獎勵機(jī)制等，都是通過實(shí)實(shí)在在的舉措，增強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)和一線業(yè)務(wù)人員對小微企業(yè)信貸投放工作積極性的方式。

再次，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，要著力增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力和服務(wù)水平。

充足的資金是銀行放貸的根本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一方面要充分運(yùn)用降準(zhǔn)釋放的長期資金、再貸款再貼現(xiàn)等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具提供的資金，加大力度支持中小微企業(yè)；另一方面要拓寬多元化信貸資金來源渠道，增加內(nèi)生資本補(bǔ)充，加大外源資本補(bǔ)充力度，進(jìn)一步夯實(shí)資金基礎(chǔ)。

中小微企業(yè)點(diǎn)多面廣，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大普惠金融覆蓋面，持續(xù)增加有效金融供給。圍繞普惠小微貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速的目標(biāo)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要科學(xué)合理制定年度普惠小微專項(xiàng)信貸計劃，大型銀行應(yīng)發(fā)揮“頭雁”作用，中小銀行要聚焦主責(zé)主業(yè)，共同提升普惠金融的供給能力和水平。

最后，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，還要注重強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)的更新迭代。

針對中小微企業(yè)融資需求短、小、頻、急的特點(diǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化金融科技手段的運(yùn)用，借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，提升服務(wù)效率，降低服務(wù)成本。并且，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要針對不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同生命周期的中小微企業(yè)，提供差異化、特色化金融產(chǎn)品，滿足不同類型企業(yè)的差異化金融需求。而銀行為小微企業(yè)提供更具針對性的金融產(chǎn)品，也有利于提升小微企業(yè)的貸款意愿。